Татьяна Кузьмич: Долгожданный подарок банкам

Кодекс по процедурам банкротства — долгожданный подарок банкам и другим кредитным организациям. В целом он подробно прописывает процедуры, разъясняет и упрощает механизм банкротства, сокращает сроки рассмотрения дел о банкротстве.

Из самых ярких ноу-хау кодекса — отмена моратория на взыскание недвижимости у заемщиков, которые не выполнили обязательства по ипотечным кредитам в валюте, действовавшего с декабря 2014 года. Через полгода после обнародования Кодекса мораторий утратит силу.

Впервые прописана процедура банкротства физлиц. Теперь у неплатежеспособного кредитополучателя есть возможность выбраться из черного списка и решить вопрос с долгами. При этом должник освобождается от общения с кредиторами и коллекторами. Согласно новому кодексу, он подает на банкротство и имеет дело только с судом и арбитражным управляющим.

Арбитражный управляющий назначается хозяйственным судом по ходатайству собрания кредиторов, а в случае отсутствия такого ходатайства — назначается хозяйственным судом. Он представляет в суде интересы кредитора и принимает меры для сохранения имущества должника, принимает участие в разработке плана реструктуризации долгов должника, обеспечивает его рассмотрение собранием кредиторов и подачу его на утверждение в хозяйственный суд.

Должник имеет право самостоятельно инициировать процедуру банкротства, если:

1). Он прекратил погашать кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере более 50% месячных платежей по каждому из кредитных и других обязательств в течение двух месяцев;

2). Вынесено Постановление в исполнительном производстве об отсутствии у физического лица имущества, на которое можно обратить взыскание;

3). Совокупный доход должника за последние полгода уменьшился на 50% при наличии непогашенных кредитов и другой задолженности;

4). Стоимость имущественных объектов, принадлежащих физическому лицу на праве собственности, уменьшилась более чем на 50% при наличии непогашенных кредитов и другой задолженности;

5). Размер долгов должника превышает стоимость его имущества и имущественных прав более чем на 50%. Существуют другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что в ближайшее время должник не сможет исполнить денежные обязательства или совершать обычные текущие платежи (угроза неплатежеспособности).

В Кодексе также прописаны условия, при которых должник обязан обратиться в хозяйственный суд по открытию производства по делу о банкротстве. Если:

При открытии судом дела о банкротстве физлица сумма задолженности фиксируется, прекращается начисление процентов и штрафов. После завершения процедуры банкротства все долги считаются погашенными или списанными, даже если имущества должника не хватило для расчетов.

Кодекс также гарантирует, что в процедуре банкротства человек не останется без единственного жилья. Итак, в состав ликвидационной массы (имущество, которое подлежит реализации для погашения долгов) не включается единственное социальное жилье (квартира, общая площадь которой не превышает 60 кв. метров, или жилая площадь которой не превышает 13.65 кв. метров на каждого члена семьи должника, место жительства которого зарегистрировано в этой квартире; жилой дом, общая площадь которого не превышает 120 кв. метров) и иное имущество должника, на которое в соответствии с законодательными актами не может быть обращено взыскание. Не включаются в ликвидационную массу денежные средства, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и фондах социального страхования.

Важным моментом является максимальное раскрытие информации об имуществе должника. В противном случае, если устанавливается факт подачи неправдивой информации, суд может закрыть дело о банкротстве. Процедура банкротства может проходить не чаще чем один раз в 5 лет.

Наряду с перечисленными преимуществами процедуры банкротства перед бесконечным общением с коллекторами и кредиторами лицо, признанное банкротом, подпадает под ряд ограничений. На протяжении 5 лет после признания банкротства физлицо обязано письменно сообщать о своей неплатежеспособности перед заключением некоторых видов сделок (договоров займа, поручительства и залога, кредитных договоров). Физлицо не признается лицом с безупречной деловой репутацией на протяжении 3 лет после закрытия дела о признании банкротом.

Прозрачность процессов продажи имущества, сокращения сроков процедуры банкротства и защита прав кредиторов должна привести к обновлению рынка кредитования.

Татьяна Кузьмич, партнер K.A.C. Group Corporate Lawyers & Tax Advisers

Источник