Как вовремя накопить на "безбедную" пенсию: 6 полезных советов

Рано или поздно все мы выйдем на пенсию. Еще с "советских" времен бытует мнение о государственном пенсионном обеспечении, ответственности государства за содержание пенсионеров и др. Но время показало, что государственные украинские пенсии мизерные. На них невозможно прожить не то, что с комфортом, их порой не хватает на питание.

"Зачем думать о пенсии?", - спросите Вы. Особенно, если Вам нет и тридцати. Но думать стоит уже сегодня. Стоит, если вы планируете позволять себе в будущем совершенно другой уровень жизни – независимость от детей, путешествия, качественное лечение… Список можно продолжать.

В 21 веке солидарный подход к формированию пенсии устарел. Система, когда компании в обязательном порядке удерживают часть заработной платы на пенсионные выплаты, а люди понимают, что благодаря этом отчислениям будут получать содержание до конца жизни из пенсионного фонда, уже не отвечает возросшим современным потребностям.

Пенсионные выплаты, рассчитанные по солидарному принципу, не достаточны для обеспечения комфортной жизни. Поэтому существует альтернатива – создание дополнительных, собственных пенсионных накоплений. Ваша безбедная пенсия - дело ваших рук. Если учесть, что средняя продолжительность жизни пенсионеров с развитием медицины растет, то возможность прожить дольше и более комфортно выглядит привлекательно. Плохая новость в том, что для создания дополнительных сбережений вам нужно потрудиться и начать как можно раньше создавать основу своего благополучия.

Продумайте план выхода на пенсию

Откладывать на пенсию может быть сложно, особенно вначале. Но если вы действительно хотите накопить сбережения, вам нужен план. Мы рекомендуем вам начать с определения вашего собственного капитала — общая стоимость ваших активов (то, что приносит деньги) минус стоимость ваших пассивов (то, что деньги забирает). К активам можно отнести депозиты, работу, бизнес и любые другие приносящие доход вещи. К пассивам можно отнести автомобиль, квартиру/дом, кредиты, дорогие безделушки из супермаркета электроники – в общем, все то, что денег не приносит, но за что вам нужно платить. Ваша цель чтобы ваш собственный капитал был положительным числом. В этом случае, ваши активы стоят больше, чем долги. Не расстраивайтесь, если это не так. Даже если вы увидите, что ваш собственный капитал отрицательный (это обнаруживают многие), само выявление проблемы уже хорошо.

Для начала определите цель: сколько денег вы хотите получать на пенсии? Вы хотите получать 70 или 90 % от предпенсионной заработной платы? Сколько вам понадобится денег для достижения этой цели? Сколько денег нужно дополнительно откладывать ежемесячно?

Далее, вам нужно включить запланированные суммы к вашим обязательным месячным расходам, как если бы вы тратили эти деньги (но тратить нельзя!). Возможно, вам придется изменить отношение к вашим расходам для выполнения поставленной цели и придерживаться намеченного плана.

Откладывайте на "черный день"

Допустим, Вы экономили и копили деньги пару последних десятилетий. Вы поступали правильно и никогда не трогали "заначку". Вы также диверсифицировали портфель и Вам удалось избежать некоторых экономических рисков. Теперь, когда вы достигли конца трудовой жизни, у вас есть существенный "сундук сокровищ" и это все ваше.

Если вам еще далеко до пенсии, позаботьтесь о "сундуке" заранее. Составьте бюджет месячных затрат, котрого вы будете строго придерживаться до самого выхода на пенсию. После многих лет жизни по таким бюджетам, ваш капитал выростет и станет более позитивным. Вы должны быть профессионалом, составляя бюджет сегодня. Это не значит, что нужно жить супер-бережливо остальную часть вашей жизни, просто живите с умом.

Представьте, чем бы вы хотели заниматься после выхода на пенсию? Если это путешествия, создайте в бюджете категорию "путешествия" и откладывайте на это ежемесячно сумму Х. Если Ваша мечта - проводить время с семьей, создайте категорию "испортить внуков" и тоже откладывайте). Ведь баловство внуков – вещь затратная!)

У вас еще достаточно времени, чтоб провести пенсионные годы как вам нравится – просто придерживайтесь месячного бюджета затрат и никогда не "залазьте в заначку".

Используйте депозиты

Сама идея откладывать в течении многих лет до самой пенсии, звучит ошеломляюще. Как вы можете откладывать так много, ведь нужно на что-то жить и до пенсии? К счастью, существуют сберегательные счета со сложным начислением процентов, которые могут значительно увеличить ваши сбережения за десятилетия, пока вы копите деньги на этих счетах. Тем не менее, придерживаться плана будет трудно. Ведь деньги надо откладывать сейчас, а тратить их можно будет только на пенсии. Именно в этот момент вам должна прийти на помощь сила воли. Смотрите на откладываемую сумму и создание сберегательного счета как на важную часть вашего плана. Считайте, что деньги, отложенные в пенсионный фонд, не существуют.

Еще хорошенько подумаете, какому банку можно доверить деньги, чтобы они "не пропали". Изучите все банковские предложения, сделайте сводную таблицу процентов, условий, сроков и т.д. Посмотрите в интернете рейтинг надежности банков, их портфель, объем капитала и историю банка: сколько лет на рынке, кто корпоративные клиенты, сеть отделений банка в Украине и т.д. Все это доступная информация. Не рассматривайте предложения банков с большими процентными ставками – скорее всего они таким образом привлекают деньги и вскоре могут просто исчезнуть.

Продолжайте работать

Это не самое популярное решение, но одно из наиболее действенных. Все чаще люди стараются уйти с работы по достижению пенсионного возраста, чтобы получить минимальную пенсию. Но ведь в большинстве случаев Ваше здоровье позволяет работать намного дольше. Да это сложное решение, но оно позволит продолжать делать пенсионные накопления еще несколько лет. Самый простой способ - по достижении пенсии остаться на предыдущем месте работы. Вы также можете пойти на сокращение количества рабочих часов, либо перейти на менее ответственную должность.

Диверсифицируйте, диверсифицируйте, диверсифицируйте...

Для создания накоплений не найти лучшей поговорки чем "Не клади все яйца в одну корзинку". Финансовые консультанты, инвестиционные банкиры и экономисты скажут вам, что более безопасно разнообразить свой инвестиционный портфель невозможно. Если человек вкладывает все свои сбережения во что-то одно (например, депозит) то он рискует больше, чем, если вложить сбережения в разные активы.

Будьте ответственными после наступления пенсии

Вы исправно откладывали все те годы, пока работали, и не трогали ваши сбережения. Вы диверсифицировали ваши риски и успешно пережили экономические катаклизмы. Теперь, после долгой трудовой карьеры, настало время отойти от дел и тратить скопившийся у вас капитал. И чтобы безбедная пенсия оставалась таковой — не промотайте все в безумных тратах.

Следуйте бюджету и после выхода на пенсию. За все те годы пока вы копили, вы уже, скорее всего, профессионально составляете бюджеты. Жить по бюджету вовсе не означает, что вы должны жить очень бережливо до конца вашей жизни, просто разумно расходуйте средства. Что вы всегда хотели делать после выхода на пенсию? Если это путешествия – путешествуйте. Чтоб продолжать экономить, бронируйте гостиницы и билеты заранее – лучше за полгода до поездки. Наконец то у вас появилось достаточно свободного времени и можно все качественно спланировать наперед.

Подумайте о пенсии уже сегодня. Это только Ваш выбор, какой жизнью вы будете жить на пенсии, но, придерживаясь бюджета, вы сможете меньше переживать за свое будущее и прожить его намного приятнее.